Un préstamo FHA 203k puede ayudarlo a comprar una casa asequible

Los millennials están pasando por un momento más difícil en el mercado hipotecario que la generación que los precedió. Los precios promedio de las viviendas en áreas más deseables a menudo están fuera del alcance del salario promedio de los millennials, y cualquier cosa que esté disponible necesita mucho «amor y atención» antes de que se convierta en un espacio «listo para mudarse».

diciembre 2018 Estadísticas por el sitio de alquiler en línea ApartmentList.com son aleccionadores:

El 72 % de los inquilinos millennials que planean comprar una casa citan la asequibilidad como una de las razones por las que están retrasando la propiedad de la vivienda, y el 62 % señala específicamente la falta de ahorros en el pago inicial. El 48 % de los inquilinos millennials no tienen ahorros en el pago inicial, mientras que solo el 11 % ha ahorrado $10 000 o más.

La solución para algunos en esta situación puede ser una Préstamo conforme a la FHA de 203k, si uno es paciente y está dispuesto a hacer un poco más que el típico comprador de vivienda que solo hipoteca. Estos préstamos FHA (Administración Federal de Vivienda), o préstamos respaldados por el gobierno, permiten a los prestatarios combinar los costos de renovación de una propiedad con el monto total de la hipoteca. El pago inicial del comprador se basa en el monto total del préstamo y los pagos serán más altos que solo pagar la hipoteca, ya que los costos de renovación estimados se incluyen en el monto total del préstamo.

Cómo calificar para un préstamo FHA 203k

Para calificar para un préstamo de mejoras para el hogar FHA 203k, necesitará un puntaje de crédito (FICO) de 620 o más y una relación deuda-ingreso (DTI) máxima del 50%. Algunos prestamistas pueden ser más flexibles con los puntajes FICO y DTI, según el historial del prestatario, la situación actual y las perspectivas futuras. El monto total del préstamo no puede exceder el límite máximo del monto del préstamo conforme a la FHA, que actualmente es de $486,100 o $726,500 para préstamos de saldo alto.

Resumen de las calificaciones de préstamo FHA 203K y límites de préstamo:

  • Puntaje FICO: 620 o superior
  • Relación máxima de deuda a ingresos: 50%
  • Monto máximo del préstamo: $486,100
  • Monto Máximo del Préstamo (Saldo Alto): $726,500

El proceso es similar a la solicitud de un préstamo regular de la FHA, lo que significa que se le pedirá que complete la documentación y proporcione la verificación de sus ingresos y activos. Donde el proceso difiere del préstamo hipotecario solamente, es que también deberá presentar una estimación detallada del costo de la renovación de la vivienda, antes de que se apruebe su préstamo. Luego, un tasador debe determinar el valor de la vivienda en su condición «tal como está» y luego estimar el valor futuro de la vivienda en función de los costos de reparación, posteriores a la renovación, que usted proporcione.

Limitaciones de renovación para un préstamo FHA 203k

Tenga en cuenta que la financiación de 203k no se puede utilizar para mejoras de lujo, como piscinas o cuevas para hombres. Las renovaciones propuestas también deben tener un tope máximo de $ 35,000 para un préstamo limitado FHA 203k. Para casas que requieren una construcción más extensa o complicada, existe el programa estándar 203k que prohíbe la habitación en la casa hasta que se completen las renovaciones. Por lo tanto, deberá tener en cuenta el costo de la vivienda temporal mientras se realizan las reparaciones.

El programa estándar también requiere que haya trabajado con un consultor 203k aprobado, que se desempeñe como gerente de proyecto, incluida la liberación de pagos al contratista general durante el transcurso del proyecto. Un consultor experimentado familiarizado con el programa 203k es un recurso valioso antes, durante y después del proyecto. Sin embargo, asegúrese de consultar con su prestamista para confirmar si tienen requisitos especiales de sus consultores antes de buscar uno.

También tenga en cuenta, todos los préstamos 203k deber comenzar dentro de los 30 días posteriores al cierre del préstamo y deber completarse en un plazo de seis meses. La planificación temprana y el compromiso de cronograma son esenciales para llevar a cabo este tipo de programa de financiamiento.

Resumen de las limitaciones de renovación para un préstamo FHA 203K:

  • Costo máximo de renovación (préstamo limitado de 203K): $35,000
  • Costo mínimo de renovación (préstamo limitado de 203K): $0
  • Costo Mínimo de Renovación (Préstamo Estándar 203K): $5,000
  • Costo máximo de renovación (préstamo estándar 203K): Usar Calculadora FHA 203k o consultar con el prestamista
  • Última fecha de inicio después del cierre del préstamo: 30 dias
  • Última fecha de finalización después del cierre del préstamo: 6 meses

Proyectos de mejoras para el hogar elegibles para un préstamo FHA 203K:

  • Alteraciones Estructurales y Reconstrucción
  • Modernización y Mejoras a la Función del Hogar
  • Eliminación de riesgos para la salud y la seguridad
  • Cambios que mejoran la apariencia o eliminan la obsolescencia
  • Plomería, pozos y sistemas sépticos: reacondicionamiento, reemplazo o instalación
  • Techos, canaletas y bajantes: agregar o reemplazar
  • Pisos y Tratamientos de Pisos: Agregar o Reemplazar
  • Principales trabajos de paisajismo y mejoras del sitio
  • Mejoras de accesibilidad para personas discapacitadas
  • Mejoras de eficiencia energética

Proceso posterior a la aprobación

Una vez que se aprueba su préstamo, los fondos se colocan en una cuenta de depósito en garantía y puede comenzar la construcción. A los contratistas se les paga un total de cinco (5) pagos, en base a un porcentaje de avance, el cual deben definir. El consultor de 203k, a menudo un representante del equipo del prestamista, verificará el trabajo de construcción y se emitirá un cheque después de la aprobación del prestamista.

Próximos pasos

Si cree que es elegible, trabaje con un prestamista experimentado de 203k, ya que el proceso lleva más tiempo que los préstamos regulares. Necesitará un prestamista con una experiencia significativa en préstamos de 203k para que lo guíe a través del proceso. Comience con los enlaces de recursos a continuación. ¡Buena suerte!

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Recursos de terceros

HUD.gov FHA 203k Sitio web
Calculadora de préstamo FHA 203k
Directorio de prestamistas de HUD FHA
Directorio de consultores aprobados por la FHA 203k
Límites de préstamo de la FHA por condado: 2019


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